LOS TIPOS ESCALAN A NIVELES DE HACE 28 MESES
La banca entra en barrena: el crédito se hunde y la mora crece
C. Sánchez .- Escaso crédito y, además, caro. Y todo ello en plena escalada de la tasa de morosidad. Así puede sintetizarse el estado actual de la financiación de la economía. No es ninguna novedad... 
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Deja tu comentarioCarlos Sánchez.- 20/09/2011 (06:00h)
Escaso crédito y, además, caro. Y todo
ello en plena escalada de la tasa de morosidad. Así puede sintetizarse el estado actual de la financiación de la economía.
No es ninguna novedad. Lo relevante es que lejos de mejorar, empeora. Y lo hace de forma acelerada. Hasta el extremo de que los tipos de interés que aplican las entidades de crédito a las nuevas operaciones se han disparado hasta el 4,19% en julio. Se trata de la tasa más alta desde marzo de 2009, en plena debacle del sistema financiero mundial, y lo que pone de relieve es el deterioro de la actividad crediticia en un contexto extremadamente difícil (cierre de los mercados mayoristas destinados a la financiación bancaria)
En el caso de los créditos dirigidos a las familias, los tipos de interés aplicados son sustancialmente más elevados que los encaminados a las empresas. En concreto, del 4,43%. Pero mientras que el precio del dinero ‘nuevo’ empleado en la adquisición de una vivienda se sitúa en el 3,58% (el nivel más alto en 28 meses), en el caso de las nuevas operaciones de consumo el tipo de interés medio se dispara hasta el 7,10%.
Las empresas no han tenido mejor suerte. Y según los datos del Banco de España, el coste de financiación de los créditos inferiores a un millón de euros ha subido hasta el 5,23%, mientras que los superiores a un millón de euros tienen un coste medio del 3,29%, el nivel más alto desde marzo de 2009. La diferencia estriba en que el repunte actual coincide en el tiempo con un deterioro intenso de los ratios de solvencia de la banca en términos de morosidad.
Las cifras del banco central reflejan, en concreto, que la morosidad ha escalado hasta los 124.717 millones, lo que representa un 6,9% del crédito total del sector. Se trata del nivel más alto desde hace 16 años y para hacerse una idea de lo que supone hay que tener en cuenta que significa multiplicarcasi por ocho los datos de 2007, al principio de la actual crisis del sistema financiero. Como consecuencia de ello, las provisiones destinadas a cubrir los créditos dudosos o de difícil cobro han crecido hasta los 94.193 millones de euros, el triple que al comenzar la crisis.
No es, desde luego, ninguna novedad. El informe de junio del Fondo Monetario Internacional (FMI) sobre estabilidad financiera ya advertía del deterioro que sufrían los balances bancarios. Y en un apartado que realmente parecía destinado a describir la situación española advertía que “algunos bancos aún no han eliminado en forma suficiente los riesgos de sus balances, y eso ha generado una gran incertidumbre acerca de la calidad de los activos, en vista de la tenencia de activos heredados y las considerables exposiciones en el mercado inmobiliario”.
El FMI, advierte
Y en línea con esa advertencia, el Fondo Monetario recomendaba a los países con sistemas financieros escasamente capitalizados (entre ellos España, como refleja el cuadro) que aceleraran “el ritmo de recapitalización para constituir reservas contra pérdidas de activos o shocks de liquidez”.
Es decir, antes del verano, el FMI ya anticipaba un escenario como el actual, en el que los mercados mayoristas están cerrados, los balances no están suficientemente saneados y la banca tiene problemas de capitalización. Precisamente lo que desveló hace unas semanas con el detalle de la cifra la directora gerente del FMI, Christine Lagarde, quien dijo que la banca europea necesitaba unos 200.000 millones de euros para cubrir sus necesidades de recapitalización.
En el caso español, el incremento de la morosidad, y por lo tanto el deterioro de los fondos propios, se explica por las dificultades que tienen los bancos para reducir su exposición al mercado inmobiliario.
De hecho, los datos publicados ayer por el Banco de España reflejan que el endeudamiento total al sector inmobiliario continúa por encima de los 300.000 millones de euros. En concreto, 308.425 millones, lo que significa que desde el pico registrado en el segundo trimestre de 2009 (con un fuerte ajuste de la actividad) su exposición al ladrillo apenas ha descendido un 5%. Esto se debe a que las inmobiliarias sólo tienen recursos para atender los intereses, pero no el capital, lo que convierte el problema en estructural. La deuda apenas baja. A esos 308.425 millones que deben las inmobiliarias hay que sumar otros 105.489 millones que adeuda el sector de la construcción. En total, un increible 40% del Producto Interior Bruto.
Mejor sería decir dinero usurario.
Hace dos días me llamaron a mi móvil para ofrecerme la posibilidad de diferir el pago de los gastos realizados con la tarjeta visa.
Se trata de una campaña del Banco de Santander que de forma agresiva se debe dirigir a aquellos que somos buenos pagadores.
Cuando pregunté que interés me aplicarían la amable señorita me dijo que el 2 y pico por ciento... MENSUAL... Le dije que me parecía un poco abusivo el 26 y pico por ciento anual. Bueno, me replicó ella en realidad es el 28 y pico por ciento anual -disculpen lo de los picos pero no los recuerdo.
A ello no tuve más remedio que decirle que me parecía un interés usurario.
En la campaña que se realiza, sólo advierten del interés anual si uno pregunta expresamente... vamos que cualquier al que le dicen que puede aplazar el pago un mes o dos, parece que le están haciendo un favor cuando en realidad le están metiendo un sablazo del 28%.
¡Bancos, bancos!
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En las distintas reencarnaciones en la vida de Buda, una de ella fue la de braham, se caso y tuvo tres hijas,sin embargo el destino habia dispuesto que muriera joven. En la siguiente reencarnación se convirtió en un bello cisne, cuando volaba el sol se reflejaba
en sus plumas e irradiaba rayos dorados, hasta que Buda se dio cuenta que sus plumas eran de oro. Volaba por los poblados y dejaba caer alguna de sus plumas, con lo que hacía feliz por un tiempo a sus moradores.Buda quiso ver la situación en que había , quedado su familia y comprobó con pesar cuan dura era su vida, así que para remediar su situación fua a verles y les dijo: Soy vuestro padre y marido,para aliviar vuestras penurias os dejaré una
pluma de oro. Pasando un tiempo le dijo la madre a las hijas, no me fio del Cisne aunque diga que es vuestro padre, no vaya ser que un no vuelva, lo mejor es apresarlo y arrancarle las plumas,y así hicieron, mas cual no sería su sorpresa que las plumas que les iba arrancado que las plumas que le arracaban se convertían en siples plumas blancas, no importa lo encerraremos, y cuando vuelvan
SIGO.
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Perdón por lo extenso
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La morosidad en prestamos hipotecario era el logico resultado de prestamos "inflados" tanto en tasación como en importe.-
Atte
Alejandro Pillado
Valencia 2011
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Unos años después, dejó de pagar el préstamo al Banco, y volvió a su país. El Banco se ha quedado con el pufo de una deuda que es superior a lo que vale ahora el piso. ¡Cuántos inmigrantes han hecho lo mismo y engrosan la morosidad bancaria¡
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Gracias por anticipado,
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¡¡Hala, hala a la revolución!!.
¡¡Ganas son de tocar, de continuo, las campanas del juicio final!!
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Estamos muy lejos de poder llevar de forma completa a Contabilidad la estafa valorativa inmobiliaria.
Nos tenemos que contentar con ir poco a poco. De ahí que la Transición vaya a consumir tantos años [2025].
Si fuéramos ricos, hacíamos un write off, y Santas Pascuas.
En estas condiciones, hay una tentación que sería letal: dilapidar en más operaciones inmobiliarias los pocos recursos que se van generando [que se ven en lo tímidamente que que va bajando el endeudamiento privado].
¿Para qué arreglarle los balances a las promotoras a costa de todavía más inversión crediticia inmobiliaria?
Vestir un santo desvistiendo otro.
Esto es lo que significa la "absorción idiota del stock".
Otra cosa sería que el stock lo compraran no residentes, ¡atención!, con préstamos otorgados por entidades de crédito que también lo fueran. ¡Hala, manos a la obra.
Pero, me temo que el negociete está copado por zampalangostinos que no saben hacer la o con un canuto y que solo aspiran a deshacerse de las maulas tras una política de comunicación suicida que, por una temporada, vuelva a insuflar falsas expectativas bobaliconas.
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Hay que dejar caer a las entidades más debiles y que peor lo han hecho y centrarnos en rescatar o ayudar a 4-5 entidades que nos garanticen acceso a creditos tanto a personas como a empresas.
No es de recibo que la CAM reciba 6.000 Millones de Euros, lo gestionen las mismas personas que lo han llevado a la quiebra y encima ahora tengamos que aguantar posibles perdidas de 20.000 millones para que alguien se lo quede. Pues no oiga, que quiebre y veran como vienen muchos bancos a comprar su red de sucursal y clientes..al final venderemos fondos de comercio.
4 años llevamos ayudando a la banca y sus problemas aún sin resolver, cuando liquiden su cartera de pisos a precios reales verán como vuelven a dar creditos....sus pisos valen un 80% del valor que tienen en Balance, lo siento, mala suerte ha sido un negocio que ha salido mal...pues tendrán que asumirlo.
www.estrategiasdeinversion.com
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Miren, estoy seguro de que si los malos de la peli fueran el BBVA o el SCH, ya nos habrámos olido la tostada.
En la enseñanza estamos exigiendo la excelencia, pues bien si en una clase de 25 hay:
- 5 excelentes
- 5 buenecillos
- 3 psas-pasa
- 4 que podrían ser mejores , que suspenden o aprueban copiando aunque no la lían
- 7 cafres
y luego hacemos la media de las notas y nos sale suspenso con 4,5. Nota que les damos a los padres de los 5 primeros y de los 7 cafres los primeros se quedarán preocupadísmos y los últimos dirán Casi, casi.
Pues aquí lo mismo, que con las cosas de comer no se juega.
un saludo
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Lo que pasa es que cualquiera se lanza ha largar de Economía.
A ver, ¿cuanto dijo este medio que era la morosidad? No lo saben, pues no hablen de crétito caro.
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Ni bonus ni gaitas.
Porque a algunos el negocio no les ha salido mal en absoluto.
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Unas entidades bancarias tan cargadas de deudas incobrables por su mala cabeza no se despejan sin quiebra….
Basta de salvarlas con dinero público; si quieren mantener su estatus, que entre todos los accionistas de las entidades se hagan cargo de sus problemas. Y a los que han llevado a la entidad a la quiebra desde sus puestos de responsabilidad que se les impute judicialmente si fuese necesario y que paguen con cárcel si procede y les embarguen sus mal adquiridos bienes…
Las recapitalizaciones que las hagan los propietarios de los bancos con problemas, que crean que el proyecto empresarial en el que están embarcados es viable y merece la pena ser accionista de los mismos y no meros especuladores de su valor en bolsa para obtener beneficios al margen del fin para el que fueron montadas esas entidades…
Tan sencillo como con cualquier otro tipo de empresa. Nada de favorecer a los que a tantos perjudican….
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Hola, buenas.
La verdad sea dicha: estos Sres. que se dedican a las finanzas no saben contar. Y eso que son ... ¡contables!
Así de claro. Parece que cuando llega a los ... billones, de la moneda que sea, ya se empiezan a perder y no quieren llegar a los trillones. No saben lo que es. Y tampoco saben que luego vienen los cuatrillones, y los quintillones, y los sextillones ... y así hasta el infinito ... ¿dónde está el inconveniente?.
Afortunadamente el respeto es lo que nos hace falta y hacen falta linguistas en las finanzas, no economistas que no saben contar ... ¡son malos contables!.
¡Qué atrasados estamos en esto de contar números!
En lugar de contar números, nos cuentan ... cuentos.
Y así vamos.
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Más motivos para la bajada generalizada del precio de todos los inmuebles.
Es la única manera de facilitar nuevos emprendimientos y de permitir que los trabajadores costeen su habitación con sus menores salarios y pérdida del poder adquisitivo.
¡No hay otra salida!
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Cuando la economía no muestra la generación de riqueza, terminamos apostando en un casino... No tenemos ningún control sobre la economía; hay que tomar decisiones drásticas y valientes, que pasan, en Occidente, por alejarnos de la sociedad del bienestar.
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Con su afirmación, Ud. se acaba de cargar todo el sistema económico del Mundo entero, salvo -quizás- el de las tribus autóctonas australianas y los de indios reductores de cabezas del Amazonas.
Ud. se ha dejado llevar por el odio sicopático que profesa a la industria de la construcción. No sé cómo se le inició dicho odio, pero es evidente su trauma.
Hágaselo ver.
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Es totalmente inviable salir de esta espiral en la que nos encontramos, los estados se financian a base de endeudarse y posteriormente van pasando la factura de ese endeudamiento a todos y cada uno de nosotros.
Nos han ido haciendo cada vez más pobres y el problema ya no es ese endeudamiento sino lo que provoca que no es otra cosa que la imposibilidad de crecer y por supuesto de crear empleo la pandemia de este país. A parte todo el apalancamiento de ese endeudamiento se encuentra en el ladrillo que esta dilapidando los pocos ahorros que tienen las familias y a su vez provoca que las entidades no dispongan de liquidez para prestar puesto que tienen que ir aprovisionando todos esos créditos aparte se van financiando a base de depósitos y productos que luego no pueden hacer frente generando una pirámide de intereses inviables para su liquidación.
En definitiva vamos de mal en peor y la realidad se terminara imponiendo muy a nuestro pesar.
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Sí. Lo de subir los impuestos es una idea genial para arreglar esta situación...como es evidente.
No hay nada mejor que detraer del bolsillo de los que tienen préstamos concedidos cantidades para pagar los desafueros de éste desgobierno.
Muy inteligente, amigo.
Porque, ¿quién no tiene un préstamo o un crédito bancario en éste País?.
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Por cierto, lo que seguro que no vale practicamente nada son todas esas operaciones de millones de m2 de suelo cultivado vendidos/comprados a precio de Serrano. Por ese desague se ha ido la pasta. Pero los hp que decidieron valorar, prestar y pagar eso siguen en sus puestos cobrando sus bonos y riéndose de la crisis y de quienes la sufren.
Tendrían que pagar ahora por ello con sus pescuezos, pero que no teman, no hay justicia en esta tierra.
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Lógica de la banca: a mayor morosidad, mayor tipo de interés.
Desastre habemus.-
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Porque eso -y no otra cosa-, es lo que Ud. propone cuando habla de nacionalizar la Banca.
El Estado -amigo mío- es un Ente vacío cuya realidad se sustancia en los políticos que lo manejan.
El problema que tenemos lo han creado esos políticos con sus decisiones eternamente pospuestas, equivocadas y maliciosamente intencionadas demagógicamente, negando una y otra vez la realidad, porque ésta no les convenía a sus intereses políticos/personales.
¡Y Ud. quiere poner toda la "tarta" en sus manos!
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Los ladrilleros son los únicos que se han podido permitir la dación en pago.
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Si el Gobierno hubiese repartido esa cantidad de dinero entre los españoles necesitados, se han preguntado a cuanto tocaría cada familia???? Alucinante, verdad?
Tiene lo que se merecen, igual que los constructores, cuántos españoles tendrían ahora problemas económicos si hubiesen comprado la vivienda a su precio justo?. Pocos, verdad?
Esto es España,un país corrupto por naturaleza. Soy español, me enorgullezco de ello y quiero vivir fuera de mi país....
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El capitalismo liberal zanjó la cuestión de forma pragmática: el valor de un bien es el precio en que el comprador y el vendedor están de acuerdo para hacer el trato. Y punto.
Aquí nadie se puede llamar a engaño porque VOLUNTARIAMENTE las dos partes LIBREMENTE lo han acordado. Y eso es así porque AMBOS creen que ha hecho un BUEN NEGOCIO.
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Usted está en paro? usted llega a fin de mes sin problemas? usted tiene hijos que tengan que ingresar en un colegio ahora? usted recibe un cheque de dinero de su banco, de su cuenta, y por ingresarlo de nuevo le cobran comisión?, usted es mileurista?,...
Empatía, esa es la palabra que nadie utiliza porque no les conviene.Somos un país conformista, que se queja al vecino del cuarto, y luego no hace nada.
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Lo que usted dice es clave para entender lo que pasa. Para mi el valor y el esfuerzo económico que tengo que hacer para tener un determinado bien es totalmente diferente que el que tenga para otra persona para ese mismo bien.
Y si, es duro decirlo, las casas durante la época de burbuja valían lo que la gente estaba dispuesta a pagar por ello. El que pagó millonadas por zulos, lo hizo porque para él, ese zulo valía lo que pagó. Para otras personas, evidentemente no.
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El Estado hubiera hecho frente a las cantidades garantizadas de los deposítos y hubiera salido muuucho más barato que el sistema de "criogenización" empleado que mantiene Entidades inútiles y va en contra de todas las leyes de la competencia.
Lamentablente, pasó el momento de hacer esto que digo y ahora es imposible.
"Más vale una vez colorado que ciento amarillo" ¡qué verdad es¡¡¡
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Un banco que concede un crédito por un importe probablemente del 110% de un valor de tasación ya inflado; a una familia sin ningún tipo de arraigo social en el pais; con un trabajo en negro [asistenta]y otro de altísimo riesgo [trabajo no cualificado en la construcción]; con unas cuotas mensuales que representan un porcentaje excesivo sobre el total de ingresos [si el piso está en una de las mejores zonas de la ciudad, la hipótesis es bastante plausible].
Además, un jefe de zona que presiona como el que pegaba al tambor en las galeras para que sus directores cumplan objetivos fijados por un jefe regional que tiene un nacional etc, etc....
Y todo esto en un entorno que te dice que los pisos nunca bajan y que alquilar es de gilipollas y los que saben callados...
Yo también me iría a Ucrania o más lejos!
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Y dígame, ¿por qué en vez de ahorrar el españolito de a pie se lanzo a la orgía del crédito?. Quizás porque el españolito de a pie era el primero que pensaba, que si la cosa se frenaba un poco había dificultades, vendería la vivienda con las correspondientes ganancias. Mire estoy cansado de discursos victimistas, porque aquí se olvida, que hubo gente que fue prudente. Y que hizo números. Y que los bancos no estaban poniendo pistolas en el pecho para endeudarse a nadie.
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hombreeeee, que una cosa es el "milagro español" y otra que los hijos y nietos de quienes nunca tuvieran casa en propiedad [hablo en genérico-genracional, claro], tengan por narices que gastarse 500.000 € en un piso de 80 M2 y que además tengan que financiarlo a 40 años sin hacer una mínima previsión de escenarios de cambio de tipos y/o paro....pero eso habría sido pensar, y han sido años de poco pensar...y de mucha codicia, que en los banqueros es cosustancial pero en los fulanitos [usea uds y yo] es pecado...casi mortal...deberían saberlo...
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¡Albricias! un nuevo colega, tan necesario para ayudarnos mutuamente en el desasnar[es un decir]a estos díscolos alumnos de esta academia,liceo, instituto o lo que sea, que promociona el prócer EC. Sea usted bienvenido,pero perdone mi atrevimiento si le pregunto... ¿dónde leñe ha estado usted metido desde el ¡24-12--2008! para que en casi tres años de magisterio solo haya impartido 8 doctas clases?
Le deseo lo mejor en este trabajo que se ha impuesto, y que veo ha empezado hablando sobre una hache que uno no ha puesto o ha puesto, que ya no me acuerdo...¡la edad no perdona y la memoria flaquea!, ¿verdad Javi?
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¿O es que no?
Saludos.
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Alumno Enric, ¿cuántas veces le voy a tener que decir que a clase se viene sin la espada de acero? Otra cosa es la otra espada que suele usar usted con arte y gracia, dando estocadas sarcásticas a diestro, centro y siniestro, pero ¡ojito!...que estas últimas no se dirijan a UPyD, formación a lo que suelo dar mi voto socialista, para no tener que hacerle un molinillo desarmador.
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Hay un factor que influye en la pasión ladrillera española y que poca gente comenta: ¿Con las pensiones medias de este país, un jubilado puede pagar un alquiler?. Con la inflación en este país, ¿qué ocurre con el ahorro?. Acaso no había gente que puede pensar que llegado el momento, vendo el ladrillo en ciudad y me voy a mi pueblo plácidamente jubilado con lo obtenido. La vivienda muchos españoles, la ven como un ahorro, algo donde meter el dinero para que no pierda valor lo que se tiene.
Y piense que el periodo que más ha subido la vivienda no ha sido la década prodigiosa del 2000, sino el periodo del 85 al 90.
La cuestión, es que antes se ahorraba mucho más y la gente compraba cuando tenía el dinero contante y sonante, con necesidades mucho menores de crédito al consumo. Ahora compramos todo a crédito, aunque no podemos dejar de tener en cuenta los factores como la inflación que destruyen el valor del ahorro. Pero el ahorro no le convienen ni a nuestros dirigentes, y por supuesto al sistema financiero.
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Dicho esto los bancos han abandonado ya hace años su función reguladora y digamos, profesional y responsable, para lanzarse a una política comercial loquísima y sin criterios definidos por otra cosa que no fuera creer, crecer, crecer....es como si el fabricante de coches se pusiera a vender deportivos a quien no sabe conducir practicamente y no vendiera otra cosa porque esos son sus objetivos...pues claro, un montón de gente se mataría al volante....
La materia prima de la banca, el parné, es algo que un banco tiene que vender, como cualquier empresa comercial, pero con tino, si no, se cae todo por devaluación y falta de confianza. Y es que es una materia prima muy delicada...hay que saber manejarla para no deteriorarla y que no termine valiendo nada...
Un abrazo,
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Está bien eso-.
Saludos.
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Y deje ud. de hacerle campaña a la Rosita que bastante va a sacar ya de los socialistas con vergüenza como voacé...porque los que no la tienen ["ni la han conocido" que diría Mamá Lagardere] ya sabemos lo que van votar.
y como no me deje traer al cole mi espadita, le tiro una bomba fétida en clase y tienen que desalojar el foro tres días...
¿Por cierto ud. curra 20 horas lectivas en el foro? si no es así, prepárese...
Slds cordiales
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Hay que tener en cuenta, que desde el año 2000 al 2004 entraron en España 5 MM, y lógicamente había que proveerles de vivienda, además, servían de primer eslabón de la cadena, para las cifras aberrantes de construcción, que había pasado de 250000 viviendas, en 1999, a 8ooooo en el año 2003. Esta fue la base de nuestro milagro en aquellos años: una burbuja monetaria, que triplicaba la de la unión Europea, y una burbuja en el sector vivienda, construyendo viviendas al ritmo de 5 veces países como Francia.
A ver quien arregla ahora esto, cuando el PSOE, si hubiese tenido un poco de coraje y conocimiento, debía haber comenzado la depuración nada más llegar al gobierno.
Por cierto, los tipos de interés, con la prima de riesgo de la Economía Española, y las necesidades de liquidez, son , incluso, bajos.
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