miércoles, 13 de julio de 2016

¿Qué va a pasar con mi hipoteca tras la sentencia de las cláusulas suelo?

 La decisión supondrá un descalabro para las cuentas de la banca. Las pérdidas podrían rondar los 5.200 millones.



Varapalo de un juzgado de Madrid sobre las cláusulas suelo de la banca. La juez declaró el pasado jueves nulas todas las cláusulas suelo de las hipotecas y condenó a las entidades financieras a eliminarlas y a devolver a los hipotecados las cantidades "indebidamente" abonadas desde el 9 de mayo de 2013. ¿Por qué esta fecha? Fue entonces, cuando el Tribunal Supremo declaró nulas las cláusulas suelo en los casos en los que el cliente no hubiera sido debidamente informado.
Esta decisión supondrá un descalabro para las cuentas de la banca que, aunque todavía no ha publicado cifras oficiales sobre lo que supondrá el coste de la devolución, desde Analistas Financieros Internacionales (Afi) estiman que rondará los 5.200 millones de euros.
La sentencia responde a la macrodemanda interpuesta por Adicae en representación de 15.000 afectadosy afecta a40 bancos y cajas españoles, prácticamente la totalidad del sistema. Según esta asociación de usuarios de bancos, el fallo judicial acabará incluyendo a todos los préstamos hipotecarios de nuestro país desde el mencionado 9 de mayo de 2013. De acuerdo con sus cálculos, estamos hablando de más de 2 millones de hipotecas.
La misma opinión tiene el experto en hipotecas del comparador de productos bancarios, HelpMyCashJulián García. "Lo más probable es que se haga extensible a todas las hipotecas", ha asegurado Libre Mercado.
Sobre este asunto hay controversia porque la sentencia dice que quedarán anuladas las cláusulas suelo "idénticas a las transcritas en la presente resolución, "aunque matiza que se entienden como idénticas cláusulas suelo "aquellas que, a pesar de no emplear el mismo texto ni las mismas palabras, sean sustancialmente iguales en cuanto a su contenido". Es por esta matización por la que los expertos creen que podrán beneficiarse de ella todos los hipotecados.

Sabadell recurrirá

Sobre si la banca acabará reembolsado los intereses cobrados sin aplicar la bajada del euríbor, García se muestra confiado y vaticina que "lo van a tener que hacer". El experto recuerda que "todavía pueden recurrir, pero puede que no ganen y al final acaben pagando igual, pero con unas costas judiciales mayores".
La sentencia todavía no es firme y tanto Adicae como los bancos tienen 20 días para recurrir. La asociación ya ha informado de que recurrirá para conseguir que se devuelva el dinero cobrado "de más" desde el momento en que se firmó la hipoteca y no desde 2013. Por el lado de la banca, de momento, sólo Banco Sabadell ha anunciado llevará a cabo el recurso porque sus cláusulas "son transparentes y el cliente era consciente de su alcance".
Y es que la decisión de la juez se produce 20 días antes de que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) de su veredicto sobre este mismo asunto. En concreto, la UE deberá pronunciarse sobre la retroactividad, es decir, sobre si el dinero deberá devolverse desde el primer día de la firma. Si fuera así, el agujero para la banca sería todavía mayor.

¿Cómo reclamar?

Si usted posee una hipoteca, y quiere saber si su préstamo se verá afectado por esta decisión judicial, lo primero que tiene que saber es si tiene una cláusula suelo. La primera pista que da Julián García es que "a pesar de la bajada del euríbor, si en estos dos últimos años sigue pagando la misma letra, es que tiene cláusula suelo".
Si no tiene claro el indicio anterior, busque en su contrato hipotecario y vaya al aparatado de los intereses. "Es muy poco probable que vayan a encontrar el término cláusula suelo", asegura García. En su defecto, si encuentran las siguientes expresiones, significa que tienen cláusula suelo:
  • Limitación a la baja del tipo de interés.
  • Tipo de interés mínimo.
  • Horquillas de interés.
  • Túnel de interés.
  • Acotación mínima.
Si efectivamente posee una cláusula suelo, lo primero que debe hacer es acudir a su banco para solicitar su anulación. Antes de esta sentencia, la banca ofrecía novaciones de hipoteca (eliminar la cláusula a cambio de nuevos requisitos). Los clientes que las rechazaban, amagaban con una subrogación a otro banco. Aún así, si el banco se resistía a eliminar la cláusula suelo, los hipotecados podían acudir al Banco de España o a la justicia. Ahora, García cree que será "mucho más fácil" y apunta a que es suficiente con formular un escrito con los datos del préstamo en el que se mencione la última sentencia judicial. Si el banco se niega, es recomendable acudir a un profesional y presentar una denuncia.
El experto recomienda a los hipotecados "no firmar ningún documento que le entregue el banco sobre la cláusula suelo si no se ha leído detenidamente y lo entiende perfectamente". Para hacerse una idea de lo que le tendrían que devolver, pueden utilizar una herramienta como la calculadora deHelpMyCash, en la que con sólo introducir los datos principales de su préstamo, obtendrán la cifra que pueden reclamar. Será útil para negociar con el banco.

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